SYARIAH MAMPU SELAMATKAN UMAT ISLAM DARIPADA HUTANG

SYARIAH MAMPU SELAMATKAN UMAT ISLAM DARIPADA HUTANG

Muhammad Nuruddin Bashah

Aktivis Gerakan Sokong Syariah (GESA)

Unit Kajian Ilmiah MAPIM Utara.

Hutang menjadi topik menggerunkan bagi sesetengah pihak. Jika dalam siri novel tahun 1960an, isu hutang hanya menjadi makanan harian para bapa untuk berjuang membesarkan anak-anak hari ini kita menyaksikan generasi seawal 19 tahun juga telah menjadi hamba hutang apaila universiti menjadi alat korporat dan hutang pelajaran seperti PTPTN menjadi beban kepada mereka yang gagal mendapat pekerjaan awal selepas graduasi.

Hutang menjadi mimpi ngeri masyarakat kerana melalui hutang juga hubungan kekeluargaan menjadi rapuh dan berpecah belah. Hutang juga menatijahkan situasi ‘kawan makan kawan’.

Tulisan ini cuba mengupas bagaimana syariah Islam itu sendiri mampu menyelesaikan bencana akibat hutang dan memandang aktiviti perhutangan menurut perspektif syariah.

Mutakhir ini hutang telah membawa pemiutang dan penghutang ke kancah jenayah apabila budaya ceti haram dan along menjadi ‘bank segera’ kepada rakyat terutama kepada kaum Melayu muslim di Malaysia.

Misalnya isu ah long bukan sahaja menjerat peniaga kecil, pekebun dan pekerja am malah ia juga pernah melibatkan para anggota Tentera Laut Diraja Malaysia (TLDM). Utusan Malaysia pada 8 Januari 2013 melaporkan bahawa TLDM terpaksa menyelesaikan sebanyak RM139,000 hutang ceti haram yang melibatkan 102 anggotanya.

Seca umum masyarakat Melayu Islam dikenal pasti sebagai golongan yang paling mudah dibuli oleh ah long, sehingga membawa kepada pelbagai kezaliman dan penindasan terhadap mangsa-mangsa pinjaman haram ini.

Hari ini bukan sahaja ketua keluarga iaitu lelaki yang terbabit dengan ah long, malah, kebimbangan terbaru adalah kerana peningkatan jumlah mangsa ah long dalam kalangan wanita Melayu.

Laporan Utusan Malaysia pada 3 Februari 2014 memuatkan komen Ketua Biro Pengaduan Awam MCA, Datuk Seri Michael Chong ketika mendedahkan realiti peningkatan kes-kes melibatkan mangsa Melayu memberitahu, jumlah mangsa ah long daripada kalangan wanita Melayu Islam adalah 44 kes pada 2012 dan 43 kes pada tahun 2013.

Dikatakan juga akibat sikap masyarakat Melayu, pemalu dan takut menyebabkan ah long berani bertindak sewenang-wenangnya menampal poster gambar mereka di merata-rata tempat.

Namun begitu mangsa tertinggi adalah kaum Cina iaitu 80 peratus disebabkan tabiat judi. Walaupun mungkin ada peratusan melayu yang meminjam ah long kerana judi namun faktor sebenar melayu terjerat dengan ah long adalah kerana kegagalan perniagaan serta kesempitan hidup.

Pada tahun 2012 menunjukkan pecahan mangsa Melayu 129, kaum Cina 416 dan India hanya seramai 54 dengan jumlah pinjaman keseluruhan RM39.5 juta.

Manakala statistik 576 kes untuk 2013 pula menunjukkan 115 mangsa Melayu, Cina seramai 407 dan India 54 dengan jumlah pinjaman keseluruhan RM45.4 juta.

Di dalam fiqh Islam, hutang piutang atau pinjam meminjam telah dikenal dengan istilah Al-Qardh. Kalimah Al-Qardh secara etimologi (bahasa) ialah Al-Qath’u yang berarti memotong. Harta yang diserahkan kepada orang yang berhutang disebut Al-Qardh, kerana merupakan potongan daripada harta pihak yang memberikan hutang. (Fiqh Muamalat, Wahbah Zuhaili)

Manakala secara terminologi (istilah syar’i), makna Al-Qardh ialah menyerahkan harta sebagai bentuk kasih sayang kepada siapa saja yang akan memanfaatkannya dan penerima akan mengembalikannya sesuai dengan nilainya.

Hutang di dalam islam telah disistemkan menjadi suatu juzuk dalam fiqh muamalat Islam. Daripada puluhan hadis berkenaan mekanisme hutang, para ulama’ mengumpulkannya menjadi isi pati kepada salah satu rubu’ dalam khazanah fiqh dan syariah Islam iaitulah rubu’ muamalah. Hutang pada asasnya dibenarkan dalam syariat Islam. Bahkan orang yang memberikan hutang atau pinjaman kepada orang lain yang sangat memerlukan adalah hal yang terpuji.

Dalil dari Al-Qur’an adalah firman Allah I: “Siapakah yang mau memberi pinjaman kepada Allah, pinjaman yang baik (menafkahkan hartanya di jalan Allah), maka Allah akan meperlipat gandakan pembayaran kepadanya dengan lipat ganda yang banyak. Dan Allah menyempitkan dan melapangkan (rezki) dan kepada-Nya-lah kamu dikembalikan.” (QS. Al-Baqarah: 245)

“Hai orang-orang yang beriman! Apabila kalian ber-mu’aamalah tidak secara tunai untuk waktu yang ditentukan, hendaklah kalian menuliskannya.” (QS Al-Baqarah: 282)

Rasulullah  pernah berhutang. Di akhir hayat, Baginda memiliki hutang kepada seorang Yahudi, dan hutang Baginda dibayar dengan baju besi yang digadaikan kepada orang tersebut.

Diriwayatkan dari ‘Aisyah RA, berkata:

( أَنَّ النَّبِيَّ -صلى الله عليه وسلم- اشْتَرَى طَعَامًا مِنْ يَهُودِيٍّ إِلَى أَجَلٍ فَرَهَنَهُ دِرْعَهُ )

“Nabi membeli makanan dari seorang Yahudi dengan tidak tunai, kemudian beliau menggadaikan baju besinya” (HR Al-Bukhari no. 2200)

Tidak ada keraguan lagi bahawa menghutangkan harta kepada orang lain merupakan perbuatan terpuji yang dianjurkan syariah,dan merupakan salah satu bentuk realisasi dari hadis Nabi “Sesiapa yang melepaskan sesuatu kesusahan seorang mukmin dari kesusahan-kesusahan dunia Allah akan melepaskan darinya satu kesusahan dari kesusahan hari Akhirat dan sesiapa melapangkan seorang yang berada di dalam kesempitan Allah akan melapangkan untuknya di dunia dan di akhirat.” (Hadis riwayat Muslim)

Hal ini bermaksud hukum asal berhutang harta kepada orang lain adalah mubah, jika dilakukan sesuai dengan lunas syariah. Namun yang terjadi hari ini sehingga merosakkan sosial kaum Melayu Islam adalah kerana pengabaian keperluan yang halal dan yang haram. Malah banyak kes yang mencari pinjaman bukan kerana terdesak akibat keperluan sebaliknya hanya untuk memenuhi nafsu sendiri atau pasangan masing-masing.

Akibat berjaga-jaganya Islam terhadap petaka hutang Nabi SAW sendiri pernah berdoa untuk dilindungi daripada hutang sehingga seorang sahabat bertanya kepada Nabi, "Mengapa Engkau banyak meminta perlindungan daripada hutang, wahai Rasulullah?"

Jawab Nabi tegas, "Sesungguhnya seseorang apabila sedang berhutang ketika dia berbicara biasanya berdusta dan bila berjanji sering mengingkarinya," (HR Bukhori).

Hutang isi rumah

Kaum Islam Malaysia kian tenat. Jumlah hutang isi rumah sebanyak 75.6 peratus daripada Keluaran Dalam Negeri Kasar (KDNK) nominal pada akhir Julai 2012 merupakan fakta yang membimbangkan.

Menurut Setiausaha Penasihat Syariah, Bank Islam Malaysia Berhad (BIMB) Mohd Nazri Bin Chik semasa membentangkan kertas kerja bertajuk "Pembiayaan Peribadi Oleh Perbankan dan Kesannya Kepada Kuasa Beli Pengguna" di Seminar Kebangsaan Maqasid Syariah 2013 anjuran Persatuan Ulama’ Malaysia (PUM) , sehingga Mac 2013, angka tersebut meningkat kepada 82.9 peratus dan merupakan yang tertinggi di rantau ini.

Menurut beliau, pinjaman terkumpul bagi pembelian harta kediaman dan kenderaan iaitu 64 peratus adalah bahagian terbesar pinjaman isi rumah.

Peratusan ini menunjukkan kesan pembiayaan peribadi dalam menggiatkan industri perumahan dan automobil negara dengan membolehkan individu membeli rumah dan kenderaan. Realitinya tanpa pembiayaan bank, rakyat Malaysia khususnya kaum islam tidak akan memiliki kenderaan dan rumah sendiri.

Melayu Islam Muflis

Statistik Jabatan Insolvensi Malaysia terkini menunjukkan bahawa semenjak bulan Januari hingga September 2013, seramai 16,306 orang telah diisytiharkan muflis atau purata 1,812 orang setiap bulan.

Pada tempoh yang sama juga, sebanyak 27,432 petisyen kebankrapan telah difailkan di mahkamah.

Pada tahun 2012, sejumlah 19,575 orang telah diisytiharkan muflis atau purata sebanyak 1,631 orang telah muflis setiap bulan sepanjang 2012.

Fenomena muflis ini bukan sahaja tertumpu kepada Semenanjung Malaysia, bahkan telah menular ke seluruh negara, terutama sekali di kawasan bandar.

Merujuk kepada kenyataan akhbar (Utusan Malaysia 2 Disember 2014), Menteri di Jabatan Perdana Menteri, Nancy Shukri; Kuching, Miri dan Sibu, masing-masing telah mencatatkan sebanyak 6,925 , 4,058 dan 2,557 kes-kes muflis.

Statistik Jabatan Insolvensi Malaysia untuk 2012 juga menyebut bahawa daripada jumlah muflis tersebut, 48.4 peratus adalah berbangsa Melayu, 33.2 peratus Cina dan 14.1 peratus India.

Malah juga seperti yang dijangka sebanyak 4,100 (21 peratus) di kalangan muflis adalah berumur di bawah 34 tahun iaitu di usia belia.

Antara penyebab utama muflis yang dilaporkan adalah kegagalan membayar pinjaman kenderaan, perumahan dan kad kredit.

Angka Bank Negara juga menyatakan bahawa pada tahun 2013, bank-bank di Malaysia telah mencatatkan jumlah tertinggi (semenjak 2006) untuk pinjaman peribadi dan kad kredit iaitu pada jumlah RM 139 billion berbanding RM 124 billion (2012) dan RM 67 billion (2006).

Punca-punca rakyat mengamalkan hutang

Kos sara hidup meningkat

Boleh dirumuskan bahawa rakyat terbanyak, terutama sekali bangsa Melayu, sedang berhadapan dengan kesempitan kewangan akibat kadar kenaikan kos sara hidup yang lebih tinggi daripada kadar kenaikan pendapatan.

Akibatnya, rakyat terpaksa menampung perbelanjaan harian samada melalui penambahan pinjaman peribadi ataupun kad kredit yang akhirnya mendedahkan mereka kepada risiko untuk menjadi muflis kerana terdedah kepada kadar faedah yang tinggi.

Penambahan pinjaman sebegini adalah disebakan oleh penyusutan pendapatan lebihan akibat kenaikan kos sara hidup dan bukannya semata-mata disebabkan oleh kegagalan rakyat menguruskan kewangan peribadi.

Menurut kajian Merdeka Centre Rakyat Sebanyak 49% responden yang ditinjau bersetuju Malaysia berada di landasan salah selepas kenaikan kos hidup berbanding 41% yang menolak.

Sebanyak 35% masyarakat Melayu bersetuju, diikuti 78% masyarakat Cina dan 43% masyarakat India.

Jika ditinjau dari aspek Indeks Harga Pengguna (CPI) pada bulan November 2013 meningkat kepada 2.9% dan ianya tertinggi sejak Disember 2011.

Bajet 2014 memotong RM7.29 bilion jumlah subsidi kepada rakyat. Sebelum Bajet 2014 kerajaan menarik balik subsidi gula untuk rakyat berjumlah RM551.25 juta

Kerajaan juga membuang subsidi minyak masak untuk rakyat bernilai RM505.4 juta. Manakala subsidi petrol dikurang 20 sen seliter. Pada September 2013 kenaikan RM 20 sen RON 95, menjadikan RM 2.10 seliter.

Hal tarif elektrik pula, Datuk Seri Dr Maximus Ongkili umum kenaikan tarif elektrik = 14.98 % atau 4.99 sen berkuatkuasa Januari 2014.

Harga semasa 33.5 sen per kwj meningkat kepada 38.53 sen per kwj.

Mengapa hal kenaikan kos hidup rakyat meningkat begitu pesat? Hakikatnya pentadbiran negara ini jauh daripada semangat pengurusan Islam atau erti kata lain mereka mengenepikan syariah. Tun Mahathir - sendiri menyatakan dalam Sinar Harian 5 September 2013 mengaku bahawa kerajaan Malaysia kian boros. Korupsi dan ketirisan cukup banyak dalam Laporan Ketua Audit Negara setiap tahun menjadi hujah mengapa kerajna perlu menapung kehilangan wang melalui kenaikan harga barang.

Fitch Rating menurunkan prospek ekonomi Malaysia daripada ‘stabil’ kepada “negatif” 2013. Hutang yang dijamin kerajaan persekutuan di bawah pentadbiran Najib melonjak hampir RM150 bilion pada 2012 daripada RM96.9 bilion pada 2010.

Menurut Fitch Ratings, hutang kerajaan persekutuan meningkat kepada 53.3 % daripada KDNK pada akhir 2012, meningkat daripada 51.6 % pada tahun sebelum dan 39.8 % pada akhir tahun 2008.

Iklan kad kredit yang menggoda melayu

Menurut pensyarah Jabatan Fiqh dan Usul, Fakulti Ilmu Wahyu dan Kemanusiaan, Universiti Islam Antarabangsa Malaysia (UIAM), Prof. Madya Dr. Mohd. Afandi Awang Hamat, individu yang tertarik pada gaya hidup mewah tetapi tidak mampu akan cenderung menggunakan kad kredit dengan rakus. Akhirnya mereka terlibat dengan hutang. (Utusan 8 Ogos 2006)

Mereka mahu bergaya dan nampak mewah tetapi jika mempunyai pendapatan yang tidak mencukupi, itu akan menggalakkan mereka menggunakan kemudahan kad kredit ke arah yang negatif. Pendidikan etika hidup dan menolak gaya ranggi dan mewah hakikatnya tidak diajar kepada rakyat. Dengan lambakan iklan komersial yang menampil gaya hidup serba ada, iklan kapitalisme yang cukup persuasif mengakibatkan kaum Islam terutamanya terjerat dengan talian hayat bernama kad kredit.

Budaya suka berhutang untuk perkara kemahuan bukan keperluan

Misalnya dalam hal kehendak bukan keperluan, ada yang sanggup bil elektriknya tertunggak hanya semata-mata kerana ingin memiliki penghawa dingin di rumah sama seperti jiran-jirannya yang lain. Ada yang menukar kereta dan telefon pintar mengikut trend dan perubahan saban tahun sehingga hutang dan loan aling sambung menyambung.

Malu dan ingin sama tinggi dengan orang lain

Sikap gilakan kehidupan ‘pop’ dan ranggi adalah antara sebab musabab kaum muslim Malaysia terjebak dengan penyakit super hutang. Menurut buku Halal Haram Dalam Budaya yang diterbitkan oleh CAP, budaya ranggi boleh juga dikaitkan dengan istilah gaya hidup elitis yang mahukan material serba mewah di sekelilingnya.

Penyakit ini bukan sahaja menghidap glongan berpendapatan tinggi, malah ia berakar umbi di kalangan remaja sekolah. Dendam mereka untuk memiliki gajet, pakaian dan kenderaan serba mahal dilepaskan apabila mereka memiliki kemampuan atau bergaji.

Niat berhutang selain syara’.

Hidup untuk bergembira, ‘enjoy’ atau berhibur semata-mata boleh dikaitkan dengan budaya ‘fun’. Istilah “fun” yang diambil dari Bahasa Inggeris membawa maksud keseronokan. Belia muslim terutamanya kini meletakkan kehidupan yang seronok sebagai gaya hidup mereka yang bahagia. Istilah ‘fun’ juga boleh dikaitkan dengan kehidupan hedonisme, berfoya-foya atau “hubb ad-dunia”. Dalam buku Quran Saintifik Meneroka Kecemerlangan Quran Daripada Teropong Sains, Dr. Danial Zainal Abidin meletakkan takrifan hedonisme daripada “The Columbia Encyclopedia”, Edisi ke-6 sebagai, “The doctrine that holds that pleasure is the highest good” terjemahanya (Satu doktrin yang menekankan keseronokan adalah kemuncak kepada kebaikan).

Bagaimana syariah membantu?

Zakat perlu dizahirkan maknannya.

Stigma di kalangan masyarakat, di Malaysia zakat mudah masuk keluarnya susah. Ini cukup memberi makna betapa fahamnya masyarakat berkenaan urus zaat di Malaysia yang berjaya dari aspek pengurusan kutipan tetapi ggal dalam menjadikan harta zakat berkenaan ‘subur’ sama dengan erti istilah zakat yang bererti subur.

Kini peratusan masyarakat Islam miskin menjadi persoalan apabila badan yang bertanggungjawab dilihat seolah-olah gagal untuk membantu golongan ini walaupun dikhabarkan kutipan zakat cukup tinggi setiap tahun.

Mantan Mufti Perlis dan juga Pensyarah Bahagian Pengajian Islam, Fakulti Sains Kemanusiaan Universiti Sains Malaysia (USM), Prof Madya Datuk Dr Asri Zainul Abidin berkata, pihak yang terlibat dalam urus tadbir zakat harus peka dengan perkara tersebut supaya tidak disalah anggap.

Menurut beliau juga walaupun lebih RM 1 bilion wang zakat dikutip saban tahun, masih ramai umat Islam negara ini yang hidup dalam kesempitan.

Efisyenkan sistem wakaf di Malaysia

Wakaf berasal dari bahasa Arab ‘al waqf’, iaitu nama terbitan (masdar) dari kata kerja ‘waqafa’, ia mempunyai berbagai-bagai makna mengikut tujuan dan penggunaan ayat itu sendiri. Dari segi bahasa, waqaf memberi makna berhenti ( الحبس ), menahan ( المنع ) dan menegah ,(السكن).

Wakaf ialah suatu bentuk penyerahan harta sama ada secara (sorih) terang, atau (kinayah) sindiran, di mana harta berkenaan ditahan dan hanya manfaatnya sahaja yang diaplikasikan untuk tujuan-tujuan kebajikan sama ada berbentuk umum mahupun khusus.

Pengurusan dan pentadbiran wakaf diletakkan di bawah Majlis Agama Islam setiap negeri dan Majlis Agama Islam negeri merupakan pemegang tunggal kepada semua harta wakaf di Malaysia. Perkara ini ditetapkan melalui perundangan bagi setiap negeri. Contohnya di Selangor, Seksyen 89, Enakmen Pentadbiran Agama Islam (Negeri Selangor) 2003 menyatakan ‘Majlis menjadi pemegang amanah tunggal wakaf, nazar dan amanah.’

Menurut Asmak Ab Rahman dalam makalah beliau bertajuk Peranan Wakaf dalam Pembangunan Ekonomi umat Islam , harta wakaf dibangunkan dengan pelbagai projek yang boleh mendatangkan manfaat ekonomi kepada umat Islam secara langsung mahupun tidak langsung. Hasil sewaan bangunan wakaf dan lain-lain projek wakaf akan diagihkan untuk kebajikan dan kepentingan umat Islam.

Contohnya, seperti memberi bantuan kepada orang yang berada dalam asnaf-asnaf zakat; bantuan kerana pembinaan, pengurusan dan mengimarahkan masjid, surau, madrasah, klinik, hospital dan lain-lain; bantuan kepada orang yang ditimpa bencana alam, kemalangan, rawatan perubatan, anak-anak yatim, orang yang dalam tahanan; bantuan pendidikan, meningkatkan syiar Islam dan bantuan untuk membangunkan negara dan lain-lain yang berkaitan dengan kepentingan dan kebajikan umat Islam.

Wakaf dapat menangani kemiskinan dengan pembinaan hospital untuk golongan miskin, pembinaan sekolah, pembinaan universiti, pembinaan pusatpusat latihan dan kemahiran serta pembinaan perumahan untuk golongan miskin. Oleh itu dengan mewujudkan sekolah, universiti, institusi pengajian tinggi serta pusat latihan dan kemahiran, wakaf akan membantu golongan miskin mendapat pendidikan percuma atau pada kos yang rendah.

Menurut Timbalan Presiden Dewan Perdagangan Islam Malaysia (DPIM), Mohamad Sahar Mat Din negara Mesir pernah diselamatkan oleh wakaf Universiti Al-Azhar manakala di Malaysia a wakaf dan zakat kurang berkesan. Kenyataan beliau yang disiar melalui Sinar Harian 7 Januari 2014, juga menyarankan kerajaan menubuhkan institusi wakaf ekoran inisiatif kerajaan dilihat kurang dalam mengusahakan perkara tersebut selepas menyebutnya dalam bajet sebelum ini. Di Malaysia selain daripada Johor Corporation (Jcorp)dengan Wakaf Annur Corporation Berhad, Malaysia yang dikatakan memimpin OIC ketinggalan dalam aspek wakaf.

Melalui institusi wakaf,sebenarnya beban kerajaan dapat diringankan dan defisit mampu dipulihkan dan bukannya dengan menaikkan kos sara hidup melaksana GST atau sekadar mampu memotong subsidi.

Ketua Pegawai Eksekutif CIMB Islamic Bank Badlisyah Abd Ghani berkata diluar Forum Kewangan Islam Kuala Lumpur Ke-10 (KLIFF 2013) bahawa Malaysia mempunyai daripada produk simpanan paling mudah hinggalah kepada sukuk serta banyak produk canggih bagi pelabur institusi, pelanggan korporat, usahawan kecil dan sederhana dan individu tetapi wakaf secara komersial belum wujud.

Untuk menempatkan wakaf dalam pasaran kewangan, perlulah diwujudkan rangka kerja undang-undang yang kondusif yang akan membolehkan pemerbadanannya dengan secara efektif.

Mantapkan Qardul Hasan

Qardhul Hassan (Pinjaman Ihsan) pinjaman yang diberikan atas semangat ihsan dan peminjam hanya dikehendaki membayar jumlah wang yang dipinjam sahaja. Walaubagaimanapun, di atas budi bicara peminjam, beliau boleh membayar balik pinjaman melebihi jumlahnya (tanpa perlu berjanji untuk berbuat sedemikian) sebagai tanda penghargaan kepada pemberi pinjaman.

Timbalan Presiden Dewan Perdagangan Islam Malaysia (DPIM), Mohamad Sahar Mat Din juga menyebut dalam kenyataan melalui Sinar Harian bahawa orientasi perbankan Islam di Malaysia masih berasaskan mengaut keuntungan dan bukannya berlandaskan semangat taawun. Lantaran itu istilah Qardul Hasan di perbankan Islam Malaysia hanya kalimah indah yang hanya difahami oleh pegawai bank atau sesiapa yang mahir ilmu muamalat. Masyarakat awam hmasih kenal sahabat baik mereka seperti ah long, ceti haram, EON Kredit, Express Cash atau RHB Easy.

Mutakhir ini bank-bank dan Syarikat Kewangan kelihatan ghairah memperkenalkan produk kewangan Islam masing-masing. Konsep Perbankan Syariah digunakan dalam produk kewangan yang mereka tawarkan untuk memberi pilihan kepada pengguna muslim.

Qardul Hasan peru dilaksana dengan penuh semangat membantu sesama Islam. Malah ia adalah penyelesaiaan kepada kebergantungan rakyat bawahan dengan ahlong atau ceti segera. Namun jika cas perkhidmatan mengurus pinjaman Qardul hasan berasaskan nilai wang pinjaman ia adalah satu penjelmaan riba semata-mata. Hasil keputusan Kesatuan Fiqh Islam Sedunia yang ketiga pada tahun 1986 berpendapat boleh mengenakan kos perkhidmatan dengan syarat ia adalah kos sebenar pengurusan teknikal sahaja dan adalah mengenakan kos selebihnya daripada kos sebenar. Bermakna nilai cas ini adalah tetap.

Antara agensi yang menawarkan skim pinjaman secara qard hasan ialah Amanah Ikhtiar Malaysia dan beberapa koperasi Islam di negara ini. Namun kontroversi dan layanan Amanah Ikhtiar Malaysia terhadap peminjam yang menyedihkan perlu diperbaiki. Semengat ingin membantu perlu dipupuk di kalangan pegawai dan petugas.

Prinsip asas pembiayaan mikro sebagai ringkas yang dipelopori oleh Dr Muhamad Yunus, pengasas Grameen Bank Bangladesh, dan penerima Hadiah Nobel Keamanan pada tahun 2006, ialah kredit adalah hak asasi manusia. Misi utama pembiayaan mikro , oleh itu untuk membantu golongan miskin orang dalam membantu diri mereka untuk menjadi bebas dari segi ekonomi. Kredit atau pinjaman diberikan untuk bekerja sendiri dan untuk membiayai aktiviti-aktiviti yang menjana pendapatan tambahan. Anggapan daripada Model Grameen ialah kepakaran golongan miskin tidak digunakan. Di samping itu, ia juga dipercayai bahawa kegiatan kebajikan sahaja tidak akan berkesan untuk membasmi kemiskinan kerana ia akan membawa kepada pergantungan dan kekurangan inisiatif kalangan golongan miskin.

Dalam kes Grameen Bank Bangladesh , wanita adalah sebanyak 95% daripada peminjam, dan mereka lebih dipercayai daripada lelaki dari segi pembayaran balik [ Gibbons dan Kassim 1990] .

Dalam usaha untuk memudahkan proses pinjaman untuk golongan miskin, pinjaman diberikan tanpa cagaran atau penjamin, dan biasanya adalah berdasarkan kepada amanah. Pembiayaan Mikro adalah alternatif untuk pinjaman kerana konvensional sistem perbankan diiktiraf golongan miskin tidak - kredit layak . Kemudahan pinjaman disediakan berdasarkan kepercayaan bahawa " orang tidak perlu pergi ke bank tetapi bank harus pergi kepada rakyat ." Dalam usaha untuk mendapatkan pinjaman, peminjam prospek perlu menyertai kumpulan penerima pembiayaan mikro. Pinjaman baru akan diberi selepas pinjaman sebelum ini dibayar balik. Skim pembayaran balik adalah secara jangka pendek pada skala seminggu atau setiap dua minggu. Pinjaman juga diberi bersama-sama pakej penjimatan wajib ( contohnya penjimatan wajib dalam dana kumpulan) atau penjimatan sukarela. Keutamaan pinjaman adalah untuk mewujudkan modal sosial melalui projek-projek bersama kumpulan ditubuhkan antara penerima pinjaman.

Hebahkan Ar Rahnu yang halal dan berkat

Prinsip qard hasan juga digunakan secara meluas dalam skim pajak gadai Islam atau al-rahnu di Malaysia yang ditawarkan oleh koperasi dan bank. Skim Al-rahnu merupakan transaksi pemberian kemudahan pinjaman wang di mana seorang penggadai (al-rahin) akan meletakkan barang gadaian (al-marhun) yang bernilai seperti emas kepada pemegang gadaian sebagai cagaran terhadap pinjaman yang dibuat. Jumlah pinjaman adalah berdasarkan kepada nilai emas semasa dan bergantung kepada peratusan had pinjaman yang dibenarkan oleh sesebuah institusi al-rahnu.

Istilah pajak gantung dalam filem-filem P Ramlee menampilkan kebergantungan msyarakat melayu sejak dahulu lagi dengan institusi gadaian konvensional. Maka seharusnya sistem gadaian Islam yang berkat perlu dijadikan amalan masyarakat.

Bertam

13 Mac 2014

11 malam